2018金融学考研热点：网联居然这样考？

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　　据财新网消息，8月15日，蚂蚁金服旗下支付宝将开始向网联按计划切量，并已在8月4日开始压力测试。
　　8月4日，央行支付结算司的通知，标志着支付宝、财付通等第三方支付机构直连银行模式即将走向终结。央行当日发出的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。通知还明确，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
　　按照计划，网银在线、快钱、百付宝、平安付、翼支付等支付机构会紧随财付通之后向网联切量。目前，支付宝和财付通是移动支付领域占据市场规模最大的两家巨头，市场份额合计超过80%。
　　对于近期第三方支付机构向网联平台的切量，有业内人士表示：网联平台系统基本成熟了，从技术角度看，在明年6月底全部接入问题不大，毕竟早早就开始准备了，现在在做的切量，就是把第三方支付的流量一点一点切过去，试试网联的系统，如果一次性切过去，两边都有风险。
　　考研出题点
　　在金融学综合中，中公考研认为可能更多地是从金融监管的角度去出题，比如支付宝和微信在移动支付领域的狂飙突进对原有的金融秩序造成了怎样的影响，如何在当前形势下实施有效金融监管等。
　　背景知识补充
　　从"直连"到"网联"。所谓向网联平台切量，就是开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。
　　直连模式是指，支付机构绕过了独立的清算机构，直接与各家银行对接。根据数据统计，目前约有90%的支付机构是直接对接银行。
　　网联的功能和银联相似，是线上支付统一清算平台。网联全称非银行支付机构网络支付清算平台，其实相当于第三方支付版的银联，其清算对象是支付宝、财付通、微信支付等非银行第三方支付机构。网联由央行牵头设立，受央行监管。第 一股东为央行直属的中国人民银行清算总中心，第二股东是国家外汇管理局旗下梧桐树投资平台有限责任公司，主要业务是为第三方支付机构提供一个统一的独立清算平台，其一端对接第三方支付机构，另一端连接银行系统。网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。
　　组建"网联"最直接的原因是监管，支付宝等机构变相行使了只有央行才能行使的"跨行清算"职能，比如，从建行银行卡里转出1万块到支付宝，再从支付宝转到工商银行卡里，这个过程实际上是一次"跨行汇款"，但是并没有通过央行的清算账户，从而银行、央行无法掌握准确的资金流向，这就给金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。更危险的是，它也有可能被不法分子所利用，成为洗钱、套现、盗取吸金的手段。
　　网联的出现，会如何改变现有的支付格局?国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆认为，网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间，大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇;不过，对小型支付机构来说，进入的门槛降低了，是个利好。
　　吴庆说："有了网联以后，第三方支付平台只要和网联有了协议，就不必再去找各家银行对接，跟众多的银行签订协议。跟银行打交道的事就通过网联去解决。"
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